środa, kwiecień 4, 2018

O zaletach lokaty progresywnej

Zakładanie lokat bankowych to najpopularniejsza w Polsce praktyka oszczędzania. Warto jednak poznać wszystkie spotykane rodzaje lokat bankowych, aby maksymalizować zyski z posiadanego kapitału. W artykule porozmawiamy o potencjale lokaty progresywnej. Zobaczysz, czy taka forma oszczędzania opłaca się w krótkim, a może zdecydowanie dłuższym terminie.

Lokata progresywna wyróżnia się ciekawymi właściwościami dla inwestora indywidualnego. Oprocentowanie w pierwszych miesiącach obowiązywania lokaty progresywnej kształtuje się na minimalnych poziomach, aby wzrastać wraz z okresem współpracy inwestora indywidualnego z bankiem detalicznym. Lokata progresywna to rozwiązanie idealne dla długoterminowych inwestorów, którzy chcą budować maksymalne zyski z kapitału, do tego stosunkowo bezpieczne. W lokacie progresywnej chodzi przede wszystkim o analizę średniego oprocentowania. Otrzymujesz je po dodaniu tabeli oprocentowania od pierwszego do ostatniego miesiącu i przez dzielenie na ilość okresów oszczędnościowych. Lokaty progresywne to korzystna opcja, nawet pod względem podatkowym. Już po miesiącu na lokacie progresywnej otrzymasz zyski i możesz dopłacić kolejną kwotę oszczędności, aby rosła już na większym oprocentowaniu. Warto zobaczyć, w jaki sposób działa regulamin banku detalicznego pod tym względem. Nawet zerwanie lokaty progresywnej w późniejszym okresie nie jest dużym problemem. Musisz jednak rozpocząć oszczędzanie od nowa. Jeżeli utrzymasz lokatę progresywną przez wszystkie okresy, wtedy opłacalność takiego rozwiązania jest faktycznie zaskakująca. Nie rezygnuj nigdy z dokładnej analizy średniego oprocentowania, ponieważ w niektórych bankach detalicznych lokaty progresywne po uśrednieniu wyglądają źle w stosunku do standardowych narzędzi oszczędnościowych.

Lokata progresywne to bardzo ciekawe narzędzie, chociaż najlepsze dla inwestorów długoterminowych. Im dłużej oszczędzasz, tym lepsze warunki na lokacie progresywnej. Poza tym dokładnie studiuj regulaminy zakładania lokat progresywnych, a nie popełnisz błędów w obliczaniu średniego oprocentowania w skali rocznej. Czy masz na co dzień do czynienia z lokatami progresywnymi i jak oceniasz ich znaczenie w strategii inwestycyjnej?

piątek, luty 9, 2018

W jaki sposób przebiega weryfikacja kredytobiorcy?

Większość firm pożyczkowych oraz banków detalicznych charakteryzuje się pół – automatycznym systemem udzielania kredytów gotówkowych, czy innych zobowiązań. Jeżeli kredytobiorca jest znany dla instytucji finansowej i posiada, np. rachunek osobisty w banku, wtedy proces wypłaty kredytu przebiega błyskawicznie. Weryfikacja kredytobiorcy to jednak interesujące zagadnienie, szczególnie z perspektywy nowych klientów sektora pożyczek krótkoterminowych, więcej w tym temacie znajdziesz na http://www.kredytowysklep.pl/.

Proces badania wiarygodności kredytobiorcy
Z dużym prawdopodobieństwem już po złożeniu wniosku kredytowego doradca finansowy wie, czy otrzymasz pożyczkę krótkoterminową i w jakim segmencie ryzyka się znajdujesz. Dane z wniosku przekłada się na bazę Biura Informacji Kredytowej. Doradca sprawdza, czy nie zalegasz z płatnościami innych kredytów, czy nie masz zbyt dużego zadłużenia i analizuje ogólny scoring BIK. Kolejno wniosek zestawia się z bazą Biura Informacji Gospodarczej, w której pojawiają się zaległości pozabankowe, czyli nieopłacone mandaty, rachunki, inne zobowiązania klasyczne dla nowoczesnego społeczeństwa. Kwota kredytu gotówkowego zależy przede wszystkim od mnożnika stosowanego przez bank detaliczny lub firmę pożyczkową. Niektóre banki posiadają dość spore limity udzielania kredytów gotówkowych, a największe instytucje finansowe mnożnik zupełnie znoszą.

Wytyczne Komisji Nadzoru Finansowego nadrzędne w bankach detalicznych
Komisja Nadzoru Finansowego wydaje wytyczne w zakresie udzielania kredytów pod konkretną zdolność kredytową. Akurat w Polsce ten limit to 75%. Co to oznacza? Maksymalna rata kredytu gotówkowego przy dochodzie 2000 złotych to 1500 zł. Nie jest to sytuacja bezpieczna dla interesów gospodarstwa domowego. Należy bardzo ostrożnie podchodzić do maksymalnych widełek obsługi zobowiązania. Oczywiście osoby ze średnią zdolnością kredytową muszą dodatkowo przekazać szczegółowe zestawienie dochodów i wydatków, najlepiej wyciąg z rachunku osobistego. Im słabsza zdolność kredytowa, tym większy nacisk na dokładną analizę kredytobiorcy. Z tego powodu warto skupić się na dopracowaniu poziomu dochodu. Maksymalne limity wskazane wyżej otrzymują naturalnie najlepsi, sprawdzeni przez bank detaliczny kredytobiorcy. Banki detaliczne charakteryzują się własną polityką, ale zawsze zgodną z prawem bankowym i wytycznymi KNF. W kraju droga po kredyt gotówkowy jest coraz krótsza oraz mocno zautomatyzowana, szczególnie dla średnio/dobrze zarabiających kredytobiorców. Czy uważasz system badania wiarygodności kredytobiorcy za skomplikowany?

piątek, listopad 24, 2017

Jak skonsolidować kredyty.

Coraz częściej żyjemy na kredyt. Łatwy i szybki dostęp do pożyczek, kredytów, a przede wszystkim do „chwilówek” powoduje, że masowo się zadłużamy. Czasami jednak korzystanie z kredytów nie jest do końca przemyślane. Żyjemy ponad stan, mimo iż na to nas nie stać. Łatwo w ten sposób popaść w pętlę zadłużenia, ale trudniej się z niej wyplątać. Jeśli więc jednym kredytem spłacamy drugi i ledwo wiążemy koniec z końcem, rozwiązaniem może być tutaj konsolidacja kredytów.

Co to jest konsolidacja kredytów?

Kredyt konsolidacyjny to kredyt którym spłacić można inne zobowiązania. Dzięki niemu wszystkie raty łączymy w jedną spłacaną w jednym banku. Wydłuża to okres kredytowania a tym samym zmniejsza comiesięczną ratę. Takie działanie powoduje jednak, że będziemy musieli spłacić więcej odsetek, ale zmniejszona rata na pewno poprawi naszą obecną sytuację finansową. Kredyt konsolidacyjny to świetne rozwiązanie dla osób posiadających wiele zobowiązań w różnych bankach.

Jak uzyskać konsolidację?

Kredyt konsolidacyjny jest produktem dostępnym we wszystkich bankach. Aby uzyskać kredyt konsolidacyjny należy spełnić formalności jak przy wszystkich innych kredytach. Na początek należy wybrać bank i udać się do niego w celu wypełnienia wniosku. Bank oceni wówczas naszą zdolność kredytową. Znaczące będą tutaj dane zawarte w Biurze Informacji Kredytowej. To z tych danych bank dowie się o naszych zobowiązaniach, w jakiej są walucie, wysokości i w których bankach zostały zaciągnięte. Po rozpatrzeniu wniosku bank wydaje decyzję o przyznaniu bądź odrzuceniu kredytu.

Co po przyznaniu kredytu konsolidacyjnego?

Bank po przyznaniu kredytu konsolidacyjnego nie wysyła pieniędzy bezpośrednio na konto kredytobiorcy. To do banku należy spłata wszystkich zobowiązań klienta, dlatego też pieniądze trafiają bezpośrednio do banków w których klient jest zadłużony. Niestety nie da się skonsolidować kredytów zaciągniętych w instytucjach pozabankowych, ponieważ konsolidacji podlegają tylko kredyty i pożyczki zaciągnięte w bankach. W związku z tym pożyczki z parabanków i kredyty preferencyjne nie mogą zostać uwzględnione. Jednakże są brane podczas oceny zdolności kredytowej. W większości przypadków konsolidacja jest pomocnym rozwiązaniem. Jednak są i takie sytuacje w których nie do końca będzie ona korzystna. Może się okazać, że odsetki przewyższą wysokość wszystkich zobowiązań. Wtedy lepiej nie korzystać z konsolidacji tylko starać się spłacać wszystkie raty kredytów w terminie.

środa, październik 11, 2017

Dlaczego ludzie biorą kredyt gotówkowy?

Ludzie pragną coś mieć ale nie maja swojego kapitału aby to uzyskać więc bank jest dla tych ludzi lekarstwem, aby załatać bark funduszy. Spełnianie marzeń przez ludzi jest od zalania dziejów ponieważ ludzie są normalnymi konsumentami na rynku aby być taki konsumentem to trzeba mieć odpowiedni kapitał aby móc spełniać swoje marzenia.

Klienci którzy mają dużo marzeń ale nie mają własnej gotówki nie mogą sobie pozwolić na wydatki związane z wydawanie na swoje zachcianki , ponieważ mają zobowiązania wobec swoich rodzin, aby zapewnić im byt na odpowiednich warunkach i godnie żyli. Dlatego pójście do banku dla tych ludzi jest dobrym wyjściem, ponieważ bank udzielając pożyczkę którą klient dostanie podpisuję umowę spłaty kredytu i wybiera możliwość spłaty na raty, więc w taki sposób nie zaburzy domowego budżetu tak aż będzie musiał zrezygnować z podstawowych czynności takich jak jedzenie. Takie wyjście jest najlepsze dla ludzi nie majętnych, ponieważ za kredyt nie tylko spełnią marzenia swoje i także rodziny i najbliższych ale za niewielką kwotę raty spłaty kredytu może realizować dalsze plany dla najbliższych.

Z badań statystycznych wynika, iż ludzie biorą kredyty i spłacają je regularnie czyli zarazem spełniają swoje marzenie. Kredyt jest przeznaczony na dowolny cel więc klient wybiera taki sposób aby wzbogacić domowy budżet ale wie o tym iż musi co miesiąc oddać dla banku należność aby ją spłacić. Marzenie to jedno ale podjąć się spłacić należność dla banku to drugie, jeżeli klient spłaca swoje zadłużenia w postaci rat jest Panem dla siebie i całego świata, ponieważ można żyć na kredyt spłacamy i bierzemy następny nie którzy ludzie wychodzą z takiego założenia iż bierzemy kredyt i mamy postać rzeczową danego dobra w domu. Przy takich działaniach nikt nie ucierpi ale ciszy nabywanie upragnionych rzeczy, czy także spełniamy marzenia które nas prześladują cały czas ale brakuje nam już sił ale też pieniędzy.

Ludzie będą brać kredyty, ponieważ jest to najprostsza droga do nabywania dóbr za niewielkie pieniądze w ich domowych budżetach. Mówiąc o spłacanych ratach co miesiąc przeciętni zjadacze chleba nie odczuwają upływającej gotówce która idzie do banku aby spłacić zobowiązanie.

Banki mają dużo takich klientów, ale banki też muszą mieć swój udział czyli tak zwane odsetki od każdego kredyty, ponieważ jak człowiek bierze kredyt na coś to musi wiedzieć o tym że bierze go na jakiś określony czas więc w takim czasie będzie musiała wrócić należność dla banku ale suma spłaty jest więc wyższa o odsetki za czas więc bank ma zysk z odsetek za kredyty.

czwartek, lipiec 27, 2017

Zdolność kredytowa.

Jakie parametry brane są pod uwagę podczas wyliczania zdolności kredytowe.

Zdolność kredytowa została określona w ustawie z dnia 29 sierpnia 1997 roku Prawo bankowe. Według tej ustawy Przez zdolność kredytową rozumie się zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie”. Zdolność kredytowa oceniana jest według kryteriów jakie bierze pod uwagę bank. Bez wątpienia jednym z podstawowych kryteriów jest to jakie dochody osiąga kredytobiorca w stosunku do zadłużenia jakie chce zaciągnąć i na jak długi okres czasu. Dochód powinien być stały i na tyle wysoki, aby po udzieleniu wnioskowanej kwoty kredytu i podzieleniu go na odpowiednią ilość rat, kredytobiorca był w stanie to zadłużenie spłacać i nie będzie miało ono dużego wpływu na jakość jego życia. Na tej podstawie można wywnioskować, że ta sama osoba może mieć zdolność kredytową zaciągając taką samą kwotę kredytu na okres dziesięciu lat, ale już w przypadku rozłożenia kredytu na pięć lat, kredytobiorca tej zdolności kredytowej miał nie będzie. Innymi równie ważnymi kryteriami jakie bierze bank wyliczając zdolność kredytową są raty jakie spłaca klient w innych instytucjach pożyczkowych jak też opłaty stałe jakie ma regularnie do opłacenia. Może być sytuacja, kiedy klient ma bardzo duże dochody, ale jednocześnie ma bardzo duże stałe obciążenia i bank uzna go za osobę niewydolną finansową i tym samym wyliczy mu mniejszą zdolność kredytową, lub w ogóle nie przyzna mu kredytu.

Zdolność kredytową można sprawdzić samemu w internecie.

Zdolność kredytową możemy wyliczyć sami korzystając z ogólnie dostępnych w internecie specjalnych kalkulatorów. Takie kalkulatory tworzą instytucje bankowe, aby potencjalny kredytobiorca sam mógł się zorientować o jaką sumę kredytu może w danym banku wnioskować. W niektórych kalkulatorach wyliczane są średnie wydatki na jedną osobę i wyliczana jest kwota jaka musi zostać kredytobiorcy do życia. W niektórych kalkulatorach trzeba podać swój wiek, ilość osób jakie ma się na utrzymaniu, rodzaj umowy na jaką się pracuje jak również wysokość obecnego zadłużenia. Bez względu na to, czy sami sprawdzimy swoją zdolność kredytową i tak bank w jakim złożymy wniosek o kredyt według własnych kryteriów podda nas analizie kredytowej. Możemy mieć dużą zdolność kredytową, a bank i tak ma prawo odmówić nam kredytu. Może to się zdarzyć w sytuacji, kiedy kredytobiorca ma złą historię kredytowania. Biorąc pod uwagę wszystkie parametry wyznaczania zdolności kredytowej bank może zaproponować klientowi mniejszy kredyt, czy też na krótszy czas, albo zwiększyć wysokość prowizji za przyznanie takiego kredytu. Zdolność kredytowa nie jest ostateczną decyzją. Nie posiadając zdolności kredytowej mamy szansę na kredyt. Bank może nam go przyznać na innych warunkach na przykład ustanawiając dodatkowe zabezpieczenie kredytu na majątku jaki posiada kredytobiorca. Jak widać otrzymanie kredytu wiąże się z wieloma formalnościami, ale nie są one na tyle kłopotliwe, aby nie można było sobie z nimi poradzić. O zdolność kredytową można zadbać samemu. Przed złożeniem wniosku o kredyt warto pospłacać swoje zobowiązania, gdyż można wówczas liczyć, na to że bank przyzna nam większą sumę kredytu. Dobrym rozwiązaniem na zwiększenie zdolności kredytowej jest również wzięcie kredytu ze współkredytobiorcą. Taką osobą może być współmałżonek, ale też rodzice, teściowe, rodzeństwo, a nawet znajoma nam osoba. Należy jednak nie przesadzać z kwotą kredytu. Powinno nas być stać na jego spłatę w terminie.