czwartek, czerwiec 13, 2019

Pułapki przy analizie kredytu hipotecznego

Niesprawdzone informacje na temat zaciągania kredytu hipotecznego skutkują błędnymi decyzjami ekonomicznymi. Na jakie pułapki, głównie informacyjne trafi kredytobiorca podczas obserwacji rynku?

Kredytobiorcy obawiają się nieterminowych spłat kredytów hipotecznych, ponieważ w takiej sytuacji pojawia się zagrożenie przejęcia nieruchomości przez bank. Rzeczywistość jest mniej ryzykowna. Nieruchomość to mało płynny majątek. Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym bank musi zaproponować nieterminowemu kredytobiorcy pewne formy restrukturyzacji, a w przypadku odrzucenia układu dać czas na sprzedaż majątku. Ten termin wynosi minimum sześć miesięcy. Przy nieterminowych spłatach nie trzeba się obawiać natychmiastowego przejęcia majątku.

Budowanie pozytywnej historii kredytowej to pewne ułatwienie, ale niekoniecznie do uzyskania dużego kredytu hipotecznego. W kredycie hipotecznym naturalne zabezpieczenie dla banku stanowi nieruchomość. Dopiero przy kredytach inwestycyjnych, klasy premium historia kredytowa ma znaczenie, a i to nie we wszystkich placówkach.

Większość opracowań dotyczących kredytów hipotecznych wskazuje na potrzebę dokładnego analizowania ofert banków, aby nie przesadzić ze składaniem zbyt wielu wniosków kredytowych jednocześnie. Nie jest to do końca prawda, ponieważ odrzucenia klientów w takim przypadku zdarzają się niezwykle rzadko, a jeżeli już są powiązane z innymi, ryzykownymi czynnikami, chociażby obrazem spirali zadłużeniowej.

Według obowiązujących norm 20% wkładu własnego to absolutne minimum. Na rynku funkcjonuje wiele banków, które ubezpieczają niski wkład własny i pozwalają na zaciągnięcie kredytu hipotecznego bez tak dużych oszczędności. To prowadzi do zwiększenia kosztów zobowiązania przez okres, w którym poziom wkładu własnego nie wyrówna się z 20%. Budowanie długoterminowych oszczędności nie jest zawsze właściwą strategią.

Kredyt hipoteczny weźmiesz szybciej niż myślisz

Większość pułapek przy analizie kredytu hipotecznego można wyeliminować przez nawiązanie współpracy z zarejestrowanym w KNF agentem/pośrednikiem. Jeżeli nie masz historii kredytowej i nie skompletowałeś 20% wkładu własnego z dużym prawdopodobieństwem i tak otrzymasz kredyt hipoteczny po zwykłej ocenie zdolności kredytowej.