środa, sierpień 7, 2019

Główne dylematy przy konsolidacji kredytów

Restrukturyzacja zadłużenia wymaga odpowiedniego przygotowania, a wręcz strategicznego planowania. W ramach konsolidacji występuje kilka dylematów i pytań, na które należy odpowiedzieć przed podpisaniem umowy z bankiem, pomocne mogą się okazać także rady na 17bankow.com. Oto najważniejsze z nich.

Konieczność utrzymania pozytywnej zdolności kredytowej

Pozytywna zdolność kredytowa to podstawowy czynnik prawidłowej konsolidacji zadłużenia. Jakiekolwiek braki w BIK i BIG najczęściej wykluczają kredytobiorcę z technik restrukturyzacji i wymagają naprawy budżetu alternatywnymi metodami. Z tego powodu nie należy zwlekać z konsolidacją do punktu krytycznego. Konsolidacja to zatem pewne ułatwienie, a nie szansa na wyjście ze spirali zadłużenia.

Niższa rata w zamian za wyższe koszty

W konsolidacji pojawia się problem wysokich kosztów całkowitych ze względu na okres obowiązywania umowy. Niska rata wynika z wydłużenia czasu kredytowania. Najlepiej zatem konsolidować długi w okresie niskich stóp procentowych i dokonywać nadpłat już po wyprowadzeniu budżetu domowego z ekonomicznego kryzysu. Całkowity koszt konsolidacji można obniżyć przez refinansowanie i nadpłaty właśnie.

Lepsze warunki po wniesieniu zabezpieczeń do konsolidacji

Kredytobiorca może postawić na kredyty konsolidacyjne gotówkowe lub kredyty konsolidacyjne hipoteczne. W pierwszych nie wymaga się zabezpieczeń, ale obowiązują na stosunkowo niewielkie kwoty. W kredytach konsolidacyjnych hipotecznych stosuje się zabezpieczenie w postaci mieszkania, lokalu komercyjnego, domu, co pozwala mocno obniżyć oprocentowanie i opłaty dodatkowe. W kredycie konsolidacyjnym hipotecznym kredytobiorca otrzymuje najczęściej dodatkowe pieniądze na dowolny cel konsumpcyjny. Nie można się jednak nigdy spodziewać kredytowania na poziomie 100% wartości nieruchomości.

Strategiczne podejście do restrukturyzacji zadłużenia

Konsolidacja kredytów to metoda na poprawienie płynności budżetu domowego, a nie pełny ratunek ze spirali zadłużeniowej. Pozytywna zdolność kredytowa, wniesienie zabezpieczeń majątkowych, rozsądne określenie terminu spłaty bez narażania się na duże koszty to podstawowe czynniki udanej restrukturyzacji. Konsolidacja opłaca się znacznie bardziej przy niskich stopach procentowych na razie skutecznie utrzymywanych przez Radę Polityki Pieniężnej.